Selon les chiffres publiés par la Banque de France, près de 5,6 millions de personnes sont employées dans la fonction publique en France. Ces fonctionnaires, dotés d’une stabilité d’emploi et d’un revenu régulier, sont souvent considérés comme des emprunteurs de choix par les banques. Mais cette préférence se traduit-elle par des taux d’intérêt plus avantageux pour ces travailleurs de l’Etat ?
La question mérite d’être posée, surtout à l’heure où les taux d’intérêt sont à des niveaux historiquement bas. Entre mythes et réalités, nous avons mené notre enquête sur la capacité d’un fonctionnaire à obtenir un meilleur taux d’intérêt.
Avantages du prêt immobilier pour les fonctionnaires
Les fonctionnaires bénéficient de conditions favorables lorsqu’ils contractent un prêt immobilier. Grâce à leur statut, ils ont la possibilité de revendiquer un taux d’emprunt privilégié, une assurance de prêt et une garantie moins onéreuse, ainsi que des frais de dossier allégés. Ils ont la possibilité d’obtenir un prêt immobilier sans apport initial et de coupler ce prêt avec un prêt à taux zéro (PTZ).
La sécurité de l’emploi des fonctionnaires, qui apaise les inquiétudes des banques et diminue la probabilité de défaut de paiement, est l’une des raisons de ces avantages. La rémunération des fonctionnaires s’accroît au fil de leur carrière, ce qui constitue un autre avantage pour les banques.
Conditions pour l’obtention d’un prêt immobilier par un fonctionnaire
Pour qu’un fonctionnaire puisse obtenir un prêt immobilier, plusieurs conditions sont requises : un contrat en cours de validité, une certaine ancienneté et un renouvellement de contrat. Parmi les banques recommandées pour les fonctionnaires, on compte la Banque Populaire avec l’offre CASDEN, la Société Générale avec l’offre BFM et le Crédit Mutuel Enseignant.
Il est recommandé de noter que les taux d’intérêt peuvent fluctuer chaque mois. En conséquence, lors de certaines périodes, des banques non réputées “fonctionnaires” peuvent proposer des conditions plus avantageuses pour un crédit immobilier.
Le Crédit Social des Fonctionnaires (CSF)
Fondé en 1955, le Crédit Social des Fonctionnaires (CSF) est un établissement dédié à l’octroi de prêts aux employés du secteur public. Cette institution met à disposition une panoplie de crédits à la consommation, parmi lesquels on compte le prêt personnel projet CSF, le prêt personnel travaux CSF et le prêt personnel auto CSF.
Le prêt personnel projet CSF, qui ne nécessite pas de justificatif, donne la possibilité de financer beaucoup de projets. Le montant empruntable oscille entre 1000 et 5000 euros, et la durée de remboursement s’étend de 6 à 84 mois. Quant au prêt personnel travaux CSF, il offre une solution de financement adaptée aux besoins de l’emprunteur, avec une somme pouvant atteindre jusqu’à 75 000 euros et une période de remboursement allant jusqu’à 156 mois. Le prêt personnel auto CSF, qui requiert un justificatif pour en profiter, propose une durée de 12 à 84 mois et un montant de crédit allant de 8 000 à 60 000 euros.
Impact du profil de l’emprunteur sur le taux d’intérêt
Le taux d’intérêt accordé à un emprunteur dépend en grande partie de son profil. Les banques évaluent le risque associé à chaque emprunteur avant de fixer le taux d’intérêt. Les fonctionnaires, grâce à leur stabilité professionnelle, sont généralement considérés comme des emprunteurs à faible risque, ce qui peut leur permettre d’obtenir des taux d’intérêt plus avantageux.
D’autres facteurs peuvent influencer le taux d’intérêt, tels que le montant de l’emprunt, la durée du prêt, la situation financière de l’emprunteur (endettement, épargne, etc.) et la conjoncture économique. Par conséquent, même si un fonctionnaire a potentiellement accès à un taux d’intérêt préférentiel, cela ne signifie pas nécessairement qu’il obtiendra le meilleur taux possible.
N’oublions pas que le taux d’intérêt n’est pas le seul élément à prendre en compte lors de la souscription d’un prêt immobilier. D’autres aspects, tels que les frais de dossier, l’assurance emprunteur ou les pénalités de remboursement anticipé, peuvent également avoir un impact significatif sur le coût total du prêt. Ainsi, même si un fonctionnaire peut bénéficier d’un taux d’intérêt avantageux, il doit toujours comparer les offres de plusieurs banques pour s’assurer d’obtenir le meilleur prêt possible.
Comprendre le prêt à taux zéro et bluffer son banquier
Maxime (Tours) : « Peut-on obtenir des taux préférentiels en tant que fonctionnaire ? »
Mon expérience personnelle en tant que fonctionnaire cherchant à obtenir un prêt immobilier a été assez instructive. En 2011, sans capital initial, j’ai décidé d’acheter un appartement. J’avais un Plan Epargne Logement avec environ 10 000 euros en garantie, ce qui m’a permis d’entamer les démarches.
Dans un premier temps, j’ai cherché à savoir si mon statut de fonctionnaire pouvait me permettre d’obtenir un taux d’intérêt préférentiel. J’ai donc entamé des négociations avec plusieurs banques, en mettant en avant mon statut. Certaines se sont montrées plus réceptives que d’autres, mais aucune n’a pu me proposer un taux significativement inférieur à celui du marché.
Ensuite, j’ai sollicité l’aide de la MGEN, une mutuelle pour les fonctionnaires, pour se porter garante. Grâce à cette garantie supplémentaire, j’ai pu emprunter 100% de la somme nécessaire pour l’appartement, les frais de notaire et les travaux. Cela a été un véritable soulagement et a grandement facilité l’acquisition de mon logement.
