Un fonctionnaire emprunte en moyenne à un taux de 1,25% sur 20 ans en 2020, soit un taux nettement inférieur à celui des autres catégories socioprofessionnelles. Ce privilège est dû à la stabilité et la sécurité de l’emploi qu’offre le statut de fonctionnaire, des critères très appréciés par les banques.
Mais alors, quel est le meilleur prêt immobilier pour un fonctionnaire en France ? Entre les prêts conventionnés, les prêts à taux zéro ou les prêts d’accession sociale, le choix peut s’avérer complexe. Retour sur une analyse approfondie pour vous aider à y voir plus clair.
Les avantages du statut de fonctionnaire pour l’emprunt immobilier
La stabilité et la prévisibilité du statut de fonctionnaire sont des points fondamentaux pour les banques, faisant des fonctionnaires des emprunteurs à faible risque. Leur rémunération constante et garantie, combinée à l’absence de menace de licenciement économique, inspire confiance aux établissements bancaires. Certains hauts fonctionnaires ont la possibilité de contracter des prêts immobiliers adaptés à leur situation, comme le prêt à paliers qui offre la possibilité d’ajuster les mensualités en fonction de l’évolution de leurs revenus.
Il faut comprendre les avantages et les éventuels écueils liés à ce statut pour décrocher le meilleur prêt immobilier en tant que fonctionnaire. Il est souhaitable de noter que ce prêt vise à pallier l’absence d’accès au “prêt 1% Employeur”, une taxe à laquelle les administrations ne sont pas soumises. Ainsi, qu’ils soient titulaires, stagiaires, retraités, ou même salariés d’une entreprise dans laquelle l’État détient une participation, tous les acteurs de la fonction publique peuvent prétendre à ce prêt.
Le prêt immobilier pour fonctionnaire : une option privilégiée
Dans le domaine de l’immobilier, le prêt immobilier fonctionnaire est une option spécialement conçue pour les agents de la fonction publique. Il s’agit d’un crédit qui offre des conditions particulièrement avantageuses, comme un taux d’assurance réduit et des prêts complémentaires personnalisés à des taux compétitifs, en complément d’un prêt principal.
Le micro-prêt immobilier destiné aux fonctionnaires se présente comme une option avantageuse pour financer une résidence principale. Ce prêt, qui vient en complément d’autres tels que le PAS ou le PC (Prêt conventionné), est spécifiquement conçu pour les agents de la fonction publique, grâce à des partenariats entre certaines banques, des mutuelles et des organismes dédiés aux fonctionnaires.
Des conditions préférentielles pour les fonctionnaires
Ce crédit immobilier pour fonctionnaire est soumis à un taux d’intérêt préférentiel, dont la variation dépend du dossier de l’emprunteur. Il s’aligne sur le prêt action logement, un crédit réglementé qui est généralement réservé aux salariés du secteur privé.
L’octroi de ce prêt est soumis à trois conditions principales. Il doit financer l’achat d’une résidence principale, le bien immobilier en question doit se situer à une distance maximale de 50 kilomètres par rapport au lieu de travail de l’emprunteur, et le montant du prêt ne peut excéder 30% du coût total de l’opération immobilière.
📅 Critères |
Conditions |
|---|---|
Type de bien |
Résidence principale |
Distance du lieu de travail |
Max. 50 km |
Pourcentage du coût total |
Max. 30% |
Il faut souligner que les agents des établissements publics industriels et commerciaux (EPIC) ainsi que les contractuels de la Fonction publique ne sont pas éligibles à ce dispositif.
- Le prêt immobilier fonctionnaire est une option spécialement conçue pour les agents de la fonction publique.
- Il offre des conditions particulièrement avantageuses, comme un taux d’assurance réduit.
- Il est soumis à trois conditions principales : financement d’une résidence principale, distance maximale de 50 km par rapport au lieu de travail, et montant ne dépassant pas 30% du coût total de l’opération.
Les alternatives de prêt immobilier pour les fonctionnaires
Outre le prêt immobilier fonctionnaire, d’autres options de financement sont disponibles pour les agents de la fonction publique. Le prêt d’accession sociale (PAS) est l’une de ces alternatives. Ce prêt, destiné à faciliter l’acquisition d’une résidence principale, est accordé sous conditions de ressources. Il offre des taux d’intérêt attractifs et peut financer l’intégralité du coût de l’opération immobilière, hors frais de notaire et frais d’agence.
Le prêt conventionné (PC) est une autre option de financement. Il s’adresse à tous, sans condition de ressources, et peut financer aussi bien un achat qu’une construction. Il offre des taux d’intérêt plafonnés et peut ouvrir droit à l’aide personnalisée au logement (APL).
Le prêt à l’accession à la propriété (PAP) est un prêt complémentaire au prêt principal. Il est accordé sans condition de ressources et permet de financer une partie du coût de l’opération immobilière. Son taux d’intérêt est généralement plus élevé que celui des autres prêts, mais il peut être une solution intéressante pour compléter le financement.
Quel salaire pour quel emprunt immobilier ?
Antoine (Montauban) : « Un taux de 2,5% sur 20 ans pour trois prêts »
En tant que fonctionnaire, j’ai été confronté à la recherche d’un prêt immobilier. J’ai alors sollicité le “crédit fonction publique” et ai reçu une offre qui m’a semblé intéressante. Le taux proposé était de 2,5% sur une durée de 20 ans pour trois prêts couvrant l’ensemble de mon emprunt. Cette proposition m’a semblé particulièrement intéressante compte tenu de ma situation de fonctionnaire.
J’ai pris en compte le conseil d’une courtière qui m’a recommandé de privilégier un taux fixe plutôt que variable. Cela m’a semblé être une recommandation pertinente pour sécuriser mon emprunt sur le long terme. J’ai également été attentif à l’assurance emprunteur, un point souvent négligé mais qui peut avoir un impact significatif sur le coût total du prêt.
J’ai entendu dire qu’il était possible de négocier encore le taux. J’ai également appris que le “crédit fonction publique” pourrait être la Casden, filiale de la Banque Populaire. Cette information m’a été utile et m’a permis d’orienter mes recherches et mes négociations.
